A 401-es (K) felcsévélése: 4 fő opciója és előnye és hátránya

A 401 (k) rendszernek sok hiányossága van. Az 1980-as évek közepén költséghatékonyabb alternatívát jelentett a meghatározott juttatási programokhoz, mint például a nyugdíjak. A nyugdíjak előre meghatározott összeget, néha az életért fizetnek ki, ami drága volt a vállalatok számára, így egy új rendszer alakult ki a személyes felelősség doktrínája alapján. Ahelyett, hogy „ezt a sokáig dolgozná, és ezt a sok időt kapná erre a célra”, sokkal több lett a „bármit is tettél, mi is hozzáadunk egy megfelelő összeget.”

Ez egy kicsit reduktív, de ha körülbelül egy 35 éves múltra tekint vissza az eszközkezelés és a nyugdíjazás tervezésében egy bekezdésben.

Ez a váltás sokkal nagyobb nyomást gyakorolt ​​a megtakarítókra. Először is emlékeznie kell arra, hogy be kell jelentkeznie egy nyugdíjazási tervbe, át kell tekintenie egy zavaró befektetési tájékoztatót, és kitalálnia kell, hogy mennyit fizethet el a fizetésből; nem mondhatnánk semmit az etikai aggályokról, például arról, hogy nem fektettél be fegyvergyártókba vagy börtönüzemeltetőkbe, vagy bármilyen más olyan befektetésre, amely az etikusságot érzi.

Szerencsére néhány dolog egyre jobb. A viselkedési közgazdászok, például Richard Thaler (aki a tavalyi közgazdasági Nobel-díjat nyerte el) erőfeszítéseinek köszönhetően, a munkáltatók rekordszámban automatikusan regisztrálják munkavállalóikat nyugdíjazási tervekben. A gondolkodás az, hogy pénzt csinálunk - akár konstruktív, akár nem - még mindig szar. Ha tudsz nem megtakarítva a házimunkát a megtakarítás helyett, rengeteg ember megköszönni kb. 40 év múlva.

A tervek automatikus bejegyzésének hátránya, különösen, ha egy kis munkahelyi tartály, hogy egyre fontosabbá válik, hogy ne felejtsük el, hogy ezek az alapok jobban kövessék a munkát. Végső soron ez a pénzed, ezért menjünk át a régi 401 (k) -vel kapcsolatos négy előnye és hátránya között, Doug Boneparth, egy hiteles pénzügyi tervező, aki hírnevet szerzett a fiatalabb befektetőkkel való együttműködésről.

4. Ne tegyen semmit

Ezt nem értettem teljesen addig, amíg nem beszéltem Doug-szal, de valójában csak hagyja el a 401-es (k) -ét, ahol van, és nem tesz semmit.

„Senki nem kényszeríti ki a tervből, kivéve, ha az egyenlege $ 5K alatt van” - magyarázta Boneparth (fedezte az $ 5K számot, de felnézett, és ellenőrzi). - Lehet, hogy automatikusan átkapcsol, vagy csak egy csekket vág.

A módszer előnyei meglehetősen intuitívak, a semmit nem nagyon, nagyon könnyű. De a hátrányok az, hogy pénzt hagyhatsz az asztalra úgy, hogy egy kicsit többet nem veszi a sorsodat a saját kezedbe. A kis 401 (k) egyenlegek általában a szolgáltató által választott egyéni nyugdíjszámlára kerülnek át. Az IRA, amit választanak, csak finom lehet, vagy szörnyű lehet. Ezért nem valószínű, hogy a legjobb megoldás lenne itt, ezért lépjünk tovább.

3. Hajtsa végre az új munkahely tervét

Ha munka közben jó nyugdíjazási tervünk van, akkor ez valószínűleg nem-brainer. Végül is a 401 (k) számára a pénzösszegek összevetése a bankban van, még akkor is, ha néhány évtizedig nem érheti hozzá. De ez nem mindig a legjobb játék, Boneparth elmagyarázta.

„A hátránya az, hogy csak az új tervben szereplő döntésekre korlátozódik, ami jó dolog, ha jobb választás van” - mondta. „A 401 (k) -es költségeket nagyrészt a vállalat viseli, de ez nem mindig igaz, sok ilyen költséget át lehet vinni a terv résztvevőinek. És sajnos, ez nem a világ átláthatóbb dologja, a kiadásokat a tervben szereplő konkrét beruházásokra lehet süllyeszteni.

Ha a munkáltatói nyugdíjazási lehetőségek nem nagyok, nagyobb előnyöket láthat a saját kezébe, ami a 2. lehetőséghez vezet.

2. Tekerje át az IRA-ba

Fontos, hogy fektessünk be, mert pénzt helyez el a munkába, és megtartja a gazdagságtól, hogy az infláció csökkentsék. Fontos, hogy olyan nyugdíjas járműveket használjanak, mint a 401 (k) s, hogy ezeket a befektetéseket azért végezzék, mert adókedvezményeik vannak, Boneparth elmagyarázta.

„Az adómegtakarítások olyan erősek, amik ilyenek” - magyarázta, hozzátéve, hogy „nem igazán megismételheti azt a nyugdíjrendszeren kívül.”

A 401 (k) legközelebbi hozzátartozója a hagyományos IRA, az egyéni nyugdíjszámla, ahol a pénzt megadóztatják, amikor visszavonják, szemben azzal, amikor bejön. 401 (k) -et egy IRA-nak, díjfizetés vagy büntetés nélkül. Egy 401-es (k) -es dobást egy IRA-ba könnyedén dobhat egy bróker hívásával (a Vanguard híres az alacsony díjairól, és a Fidelity éppen most bevezetett nulla díjszabású alapokat), akik a befizetést követően átvehetik az Ön pénzét.

Az előnye a személyre szabás. Lehet, hogy egy robot kezeli az IRA-t, dobja be az általános piacra, vagy olyan profi, mint Doug, átveszi, és kezelheti azt. Ha 401 (k) munkát keres, és észrevesz egy piros zászlót - egy költségarányt több mint 1 százalék, akkor egy szolgáltató, aki hírt hozott a hírekben - akkor valószínűleg ez a lépés.

1. Vegyük a pénzt és fuss.

Természetesen jelentése pénzt, és mindig hívhatja a régi munkáltató 401 (k) tervét, és mondja el nekik, hogy kivágjon egy csekket. De ez csak valami, amit érdemes figyelembe venni, ha tényleg, igazán szüksége van a pénzre, Boneparth elmagyarázta, mert 10 százalékos büntetést fizet a készpénz visszavonásáért.

Lehet, hogy ez nem a világ vége, különösen akkor, ha az egyensúly apró. De ne feledd, a lendület fontos tényező is. Rájöttem, hogy sokat kell kérdeznünk, de most már az első hét végéig a Labor Day után. Ön lendületet kap. És megvan ez.