Megértése, hogy a biztosítótársaságok kiszámítsák a kockázatot, segítenek a rendszerben

Az emberek nagyon rosszak a valószínűség és a kockázat kiszámításában. A kaszinók pénzt keresnek, mert egyénileg úgy gondoljuk, hogy meg tudjuk verni a nyerőgépet, még akkor is, ha tudjuk, hogy közösen soha nem. Attól félünk a terrorizmustól, de nem vezetünk a reggeli munkához, bár ez utóbbi sokkal jelentősebb veszélyt jelent a jólétünkre. Biológiai szinten az a képességünk, hogy képesek vagyunk a pártatlanul feldolgozni a valószínűségeket, valószínűleg az amygdala hibája, amely evolúciósan elavult tanácsokat kelt a temporális lebenyünkről. Alaposabb szinten gyengeségünk az, hogy észleljük, hogy a kockázatok mennyiben kapcsolódnak (vagy nem) az idő múlásával.

Mégis, van egy olyan iparág, amely megérti, hogyan változik a kockázat az idő múlásával. A biztosítási iparágnak és az amerikaiaknak szinte egyedülálló mértékben, félelem és megrontása.

A biztosítótársaságok összegyűjti az összes rossz dolgot, ami megtörténhet, számszerűsítheti valószínűségét és valószínű költségeit, és győződjön meg róla, hogy a díjak fedezik a költségeket, ami elegendő maradt az egészséges - vagy nevetséges - nyereségért. Ennek érdekében a biztosítási ágazat kihasználja az alágazatot, a katasztrófa modellezést, amely komplex számítógépes modelleket használ a természeti és ember okozta katasztrófák (beleértve a háborús és terrortámadások) valószínűségének megítélésére, és mennyit fog fizetni. A biztosítótársaságok az ebből a modellből nyert információkat felhasználják arra, hogy kitaláljuk, mennyi pénzt kell gyűjteniük magukért. Sok esetben a biztosítótársaságok saját biztosítási kötvényeiket vásárolják a szuperbiztosítóktól, hogy még tovább terjesszék a lokalizált katasztrófa kockázatát.

Ha életben van, részei vagyunk ezeknek a számításoknak. Egy másik kérdés, hogy Önnek hasznára válik-e vagy sem. Annak érdekében, hogy megtudja, meg kell értenie a játék mechanizmusait.

Mondja el, hogy szeretné kiszámítani a hurrikán kockázatot. A múltbeli hurrikán viselkedésről mindenféle információt csatlakoztat egy olyan modellre, amely ugyanúgy működik, mint az éghajlatváltozási modellek. Innen futtatod a modellt, hogy lássátok, milyen a jövő évi hurrikánszezon. Akkor ismét futtatod, és újra - talán 10 000-szer. Most már 10 000 lehetséges eredménye van a jövő évi szezonban. Vannak, akik teljesen unedentful, néhány lesz teljesen katasztrofális, és a legtöbb lesz valahol a közepén.

Lehet, hogy hallotta a „100 éves vihar” kifejezést, hogy leírja egy bizonyos nagyságú vihart. (Például Sandy hurrikánja 700 éves eseménynek minősül.) Ez azt jelenti, hogy nem olyan nagy vihar, hogy csak egy évszázada jön létre, hanem hogy adott évben van egy százalékos esélye egy nagy viharnak vagy rosszabbnak. A 10000-as modell közül 100-at az ilyen méretű hurrikánok mutattak volna. A 10.000 éves rendezvény az összes futam során a modell által generált legszélsőségesebb hurrikánszezon lenne.

Az adott természeti katasztrófa valószínűségének ismerete csak a kezdet. Innen ki kell számítani az egyes forgatókönyvek költségeit a biztosítótársaság számára. Ez magában foglalja az emberek és az infrastruktúra sebezhetőségének becslését az egyes potenciális katasztrófákra nézve, és azt, hogy mennyi pénzt kell fizetnie a társaságnak. Ismételje meg a 10 000-et, és a vállalat most képes egy olyan görbét ábrázolni, amely megmutatja, hogy egy adott katasztrófa egy adott küszöbértékét meghaladó kifizetések valószínűsége. Ismételje meg felülről minden olyan eseményt, amelyet a vállalat biztosít, és most a vállalat rendelkezik minden információval, amire szüksége van saját kockázatának kiszámításához és biztosítási idézetek és szerződések létrehozásához.

Szóval hogyan segít ez? Valószínűleg nincs idő és számítási teljesítmény, hogy saját személyes kockázati forgatókönyveit futtassa. Azonban továbbra is használhatja ezt az információt az előnyeire. Ennek megvalósításának alapvető módja az, hogy a kockázattal kapcsolatos gondolkodásodat megváltoztassuk. Melyek azok a természeti és emberi katasztrófák, amelyeket az életedben félsz? Mennyire valószínű, hogy valóban olyan módon lépnek fel, amely érinti magát? Mi lenne a költség, ha ez megtörténne? Mennyi időt és erőforrást szeretne készíteni a kockázat elkerülésére vagy enyhítésére?

És itt van a profi tipp: Ha nehezen tudja előre jelezni egy adott katasztrófa valószínűségét, kap egy biztosítási ajánlatot, és a szakértők elvégzik a munkát az Ön számára. Biztosítást szinte bármit is vásárolhat, beleértve az utolsó pillanatban az esküvői lemondásokat és az idegen elrablásokat. Tehát, ha aggódsz, kérdezd. Hagyja, hogy a biztosítótársaságok kitalálják a kockázat jellegét, majd fontolják meg, hogy biztosítani kell-e magát, módosítania kell a viselkedését, vagy módosítania kell a gondolkodását.

Ha árajánlatot kér a díjazott kerékpár elleni védelemért ellopni, és szinte azt akarja felszámolni, hogy miért érdemes a kerékpárt egy év alatt, azt mondják neked, hogy van egy igazán jó esélye arra, hogy elveszítsd kerékpár az elkövetkező hónapokban. Még akkor is, ha nem akarja a biztosítást, akkor részesülhet ebből az információból. Lehet, hogy frissíted a zárat, és átgondolod az éjszakai tárolási helyzetedet. Lehet, hogy kézben tartasz egy csörgős kerékpárt, hogy lelassítsa az anyagi és érzelmi veszteséget, amikor valaki leáll az édes úton.

Íme az egyik figyelmeztetés - ha hosszú távú befektetést készít, mint például otthon vásárlása, a biztosítási árajánlat kérése nem nyújt teljes képet a kockázatairól. Ez azért van, mert a biztosítótársaságok csak arra törekednek, hogy az Ön házában a katasztrófa valószínűsége fennálljon a politika időtartama alatt, ami jellemzően csak egy év. Tehát csak azért, mert a hurrikán és az árvízbiztosítás ezen a édes tengerparti ingatlanon némileg megfizethető ma nem jelenti azt, hogy a ház 20 év alatt nem lesz víz alatti.

Valójában talán a legjobb, ha nem vásárolnak tengerparti ingatlanokat.